Mit 48 Jahren: Schulden, kein Erspartes – ist Altersvorsorge noch möglich?

Ein Mann Mitte 40 steht vor einer finanziellen Situation, die vielen Menschen bekannt vorkommen dürfte: Er ist 48 Jahre alt, arbeitet als Weindirektor in einem Restaurant und verdient 65.000 Dollar im Jahr. Doch trotz seines Einkommens hat er keinerlei Ersparnisse, keine Investitionen und keine Altersvorsorge aufgebaut. Stattdessen drücken ihn Schulden in Höhe von 48.000 Dollar.

Seine Verbindlichkeiten verteilen sich auf mehrere Gläubiger. Den größten Posten bilden Studienkredite, gefolgt von einem Kredit beim Finanzdienstleister Discover sowie zwei weiteren Krediten bei seiner Hausbank. Hinzu kommen rund 2.000 Dollar an Kreditkartenschulden. Ein weiterer erschwerender Faktor: Sein Arbeitgeber bietet keinerlei betriebliche Altersvorsorge an – ein in der Gastronomiebranche leider nicht unübliches Problem.

Besonders belastend ist für ihn die persönliche Situation: „Ich habe kein Erbe zu erwarten, da ich den Großteil meiner engsten Familie bereits in jungen Jahren verloren habe." Eine Erbschaft als finanzielles Sicherheitsnetz fällt damit vollständig weg – eine Realität, mit der viele Menschen konfrontiert sind, über die aber selten offen gesprochen wird.

Späte Altersvorsorge: Ein weit verbreitetes Problem

Der Fall des 48-Jährigen ist kein Einzelfall. In den USA – aber auch in Deutschland – starten viele Menschen erst spät oder gar nicht mit dem systematischen Aufbau einer Altersvorsorge. Gründe dafür sind vielfältig: niedrige Einkommen in jungen Jahren, Schulden, fehlende finanzielle Bildung oder schlicht das Gefühl, es sei noch Zeit genug.

Tatsächlich zeigen Statistiken, dass ein erheblicher Teil der arbeitenden Bevölkerung in westlichen Ländern unzureichend für das Alter vorsorgt. In Deutschland schützt zwar die gesetzliche Rentenversicherung vor dem kompletten Nichts – in den USA hingegen ist man stärker auf private Vorsorge angewiesen. Wer dort wie der beschriebene Mann keinen Zugang zu einem betrieblichen 401(k)-Plan hat, muss selbst aktiv werden – etwa über individuelle Rentenkonten wie einen IRA (Individual Retirement Account).

Mit 48 Jahren verbleiben bei einem typischen Renteneintrittsalter von 65 noch rund 17 Jahre zum Sparen und Investieren. Das ist weniger als ideal, aber keineswegs hoffnungslos. Finanzexperten betonen regelmäßig, dass auch ein später Start besser ist als gar keiner – vorausgesetzt, man geht die Schuldentilgung und den Vermögensaufbau strukturiert an.

Schulden zuerst oder gleichzeitig sparen?

Eine der zentralen Fragen in solchen Situationen lautet: Soll man zuerst alle Schulden tilgen oder gleichzeitig mit dem Sparen beginnen? Finanzberater empfehlen häufig einen kombinierten Ansatz – hochverzinste Schulden wie Kreditkartenschulden zuerst abbauen, während man parallel zumindest kleine Beträge in die Altersvorsorge fließen lässt.

Der Fall wurde von Quentin Fottrell aufgegriffen, Managing Editor für Ratgeber-Kolumnen bei MarketWatch und Kolumnist der bekannten Rubrik „The Moneyist". Diese Kolumne widmet sich regelmäßig persönlichen Finanzfragen von Lesern und beleuchtet Themen wie Schulden, Erbschaften und Altersvorsorge – Themen, die Millionen von Menschen bewegen.

Für deutsche Leser lässt sich aus diesem Fall eine wichtige Lektion ziehen: Wer spät mit der Altersvorsorge beginnt, sollte nicht resignieren, sondern handeln. Ob Riester-Rente, ETF-Sparplan oder betriebliche Altersvorsorge – es gibt Wege, auch im fortgeschrittenen Alter noch Vermögen aufzubauen. Entscheidend ist, den ersten Schritt zu tun.