Rente mit 70 beantragen: Lohnt sich das Warten wirklich?
Ein Leserbrief über einen Mann, der nach nur einer Rentenzahlung starb, entfacht eine wichtige Debatte über den richtigen Zeitpunkt des Rentenantrags.
Ein Fall aus den USA sorgt für Diskussionen: Ein Mann beantragte seine Sozialversicherungsleistungen erst im Alter von 70 Jahren – und starb kurz darauf an Krebs, nachdem er lediglich eine einzige Monatszahlung erhalten hatte. Sein Bruder schilderte diesen Fall in einem Leserbrief bei MarketWatch und stellte die Frage, ob das lange Warten mit dem Rentenantrag überhaupt sinnvoll sei. Doch Experten sehen die Sache differenzierter.
Der Kern der Debatte liegt in einer grundlegenden Frage der Rentenplanung: Wann ist der optimale Zeitpunkt, um Rentenleistungen zu beantragen? In vielen Rentensystemen – sowohl in den USA als auch in Deutschland – gilt die Regel, dass ein späterer Antrag zu höheren monatlichen Zahlungen führt. Wer länger wartet, erhöht damit seine monatliche Rente, trägt aber gleichzeitig das Risiko, diese höheren Zahlungen im Falle eines frühen Todes nicht lange genug zu genießen.
Das Risiko des Aufschubs war von Anfang an bekannt
Wie ein Kommentator in der Diskussion treffend formulierte: „Das tatsächliche Sterbedatum wirkt sich letztlich nur auf die hinterbliebenen Begünstigten aus." Die Entscheidung, den Leistungsbezug bis zum Alter von 70 Jahren aufzuschieben, beinhaltete von Beginn an das Risiko, möglicherweise nicht lange genug zu leben, um ausreichend Zahlungen zu erhalten – oder gar nur sehr wenige. Ob die Entscheidung klug war oder nicht, wird durch den frühen Tod des Mannes im Nachhinein nicht verändert.
Diese Perspektive ist wichtig, denn sie zeigt: Die Bewertung einer Rentenentscheidung darf nicht allein am tatsächlichen Ausgang gemessen werden. Eine Entscheidung kann zum Zeitpunkt ihrer Treffen rational und gut begründet sein – und dennoch durch unvorhergesehene Ereignisse wie eine schwere Erkrankung im Nachhinein unvorteilhaft wirken. Das nennt man in der Entscheidungstheorie den sogenannten „Outcome Bias" – die Tendenz, Entscheidungen anhand ihrer Ergebnisse statt anhand der verfügbaren Informationen zum Entscheidungszeitpunkt zu beurteilen.
Relevanz für deutsche Rentensparer
Auch für deutsche Privatanleger und Rentensparer ist dieses Thema hochrelevant. In Deutschland können Versicherte ihre gesetzliche Rente ebenfalls früher oder später beantragen. Wer vor dem regulären Renteneintrittsalter in Rente geht, muss Abzüge hinnehmen. Wer hingegen länger arbeitet und den Rentenbeginn aufschiebt, erhält Zuschläge auf seine monatliche Rente. Die Entscheidung hängt dabei von vielen individuellen Faktoren ab:
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Der Fall aus den USA verdeutlicht, dass es keine universell richtige Antwort auf die Frage des optimalen Rentenbeginns gibt. Jeder Mensch trägt das Risiko eines unvorhergesehenen frühen Todes – und dieses Risiko lässt sich nicht eliminieren, egal wann man den Rentenantrag stellt. Wer früh beantragt, erhält zwar weniger pro Monat, sichert sich aber mehr Zahlungen im Falle eines kürzeren Lebens. Wer spät beantragt, profitiert bei langer Lebenserwartung – geht aber das Risiko ein, im schlimmsten Fall kaum etwas zu erhalten.
Letztlich bleibt die Rentenentscheidung eine persönliche Abwägung unter Unsicherheit. Finanzberater empfehlen, diese Entscheidung nicht allein an der statistischen Lebenserwartung auszurichten, sondern alle individuellen Faktoren sorgfältig zu berücksichtigen – und sich bewusst zu sein, dass kein Ergebnis im Voraus garantiert werden kann.
