Vollkasko oder Teilkasko: Wann lohnt sich welche Versicherung?

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist in Deutschland gesetzlich vorgeschrieben und deckt ausschließlich Schäden ab, die anderen Verkehrsteilnehmern entstehen. Schäden am eigenen Fahrzeug bleiben dabei unberücksichtigt. Wer sein Auto umfassender schützen möchte, braucht eine Kaskoversicherung – entweder als Teil- oder Vollkasko.

Die Teilkaskoversicherung greift bei Schäden, die der Fahrer selbst nicht beeinflussen kann. Dazu zählen Unwetterschäden ab Windstärke acht, Wildunfälle, Diebstahl, Brand und Explosion, Glasbruch durch Steinschlag, Kabelschäden durch Kurzschluss sowie Marderbisse an Kabeln und Schläuchen. Wichtig: Folgeschäden durch Marderbisse sind häufig nicht abgedeckt. Die Stiftung Warentest empfiehlt, explizit auf entsprechende Klauseln zu achten.

Ein weiterer Fallstrick lauert beim Diebstahl: Kriminelle nutzen sogenannte Jammer, um Funksignale zu stören und Zentralverriegelungen zu blockieren. Solche Fälle sind bei vielen Teilkaskoversicherungen ausgeschlossen. Autofahrer sollten daher stets auf das Blinken und das Schließgeräusch beim Verriegeln achten.

Vollkasko: Mehr Schutz, aber auch höhere Kosten

Die Vollkaskoversicherung bietet den umfassendsten Schutz. Sie enthält alle Leistungen der Teilkasko und schützt zusätzlich vor selbstverschuldeten Unfallschäden, Vandalismus sowie Schäden durch Fahrerflucht Dritter. Der entscheidende Unterschied zur Teilkasko liegt im Schadenfreiheitsrabatt: Je länger ein Fahrer unfallfrei bleibt, desto höher steigt seine SF-Klasse – und desto günstiger wird die Vollkasko. Verursacht er jedoch einen Unfall, wird er meist um mehrere Klassen zurückgestuft.

Die Stiftung Warentest rät deshalb, nach einem Unfall genau zu prüfen, wie viele SF-Klassen eine Rückstufung bedeuten würde. In manchen Fällen ist es wirtschaftlich sinnvoller, den Schaden aus eigener Tasche zu bezahlen, als eine kostspielige Rückstufung in Kauf zu nehmen.

Wann lohnt sich der Wechsel zur Teilkasko?

Für Neuwagen und hochwertige Fahrzeuge ist die Vollkasko in der Regel die richtige Wahl. Ab einem Fahrzeugalter von etwa vier bis fünf Jahren empfiehlt es sich jedoch, einen Wechsel zur günstigeren Teilkasko zu prüfen. Je älter das Auto, desto geringer sein Restwert – und desto weniger lohnt sich der Vollkaskoschutz finanziell.

Fahrzeughalter sollten dabei jedoch sicherstellen, dass sie im Fall eines Totalschadens das Fahrzeug aus eigenen Mitteln ersetzen können. Wer eine hohe SF-Klasse in der Vollkasko aufgebaut hat, profitiert zudem weiterhin vom Schadensfreiheitsrabatt – ein Argument, das den Verbleib in der Vollkasko trotz höherem Fahrzeugalter rechtfertigen kann.

Die Prämienhöhe einer Kaskoversicherung hängt von mehreren Faktoren ab:

• Fahrzeugart und Typklasse (allgemeine Schadenbilanz des Modells)
• Regionalklasse (Schadenhäufigkeit am Wohnort)
• Art der Nutzung (privat oder geschäftlich)
• Höhe der vereinbarten Selbstbeteiligung
• SF-Klasse bei der Vollkaskoversicherung

Grundsätzlich gilt: Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Versicherungsbeitrag spürbar. Wer selten fährt und ein älteres Fahrzeug besitzt, fährt mit einer gut kalkulierten Teilkasko oft günstiger.